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[理财经验] 多次维权之后的一些心得,且看且珍惜

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发表于 2019-7-26 16:40:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
自2018年开始,网贷界开启了暴雷潮,除了外部经济下行的推力,更多的是网贷行业本身的特点决定了它的历史使命已经结束,退出历史舞台已是必然。从接触网贷开始,我深信国家提出了大众创业万众创新,P2P可以解决中小企业融资难和融资贵的问题,所以我一直信奉小而美的平台,也投资了多家小而美的平台,每月享受着按时收参考利息的幸福。但是从2015年开始雷了第一个平台,后面一个接一个的平台雷了,一直到去年的雷潮,中断了我的社会主义小康之路,开启了网贷维权之路。从加入维权先锋军,再到一名维权小白(完全没有经验),现在感觉自己最后成长为一名维权老鸟(经验老到),宝宝内心的苦和累,只有自己知道,本着维权初心,也避免大家走我一样的弯路,我把自己总结的一些经验分享给大家,希望能给一些目前正在维权的跟我一样苦逼的投资人提供一些思路。

去年P2P雷潮之下,全国从4000多个平台雷到现在仅有800多个正常运营的平台,雷了的平台能够顺利拿回部分本金的(基本就是渣),屈指可数。而且能够拿回渣的案例,大部分都是位于深圳这边。维权的路子很多,很难说哪个好哪个差,实事求是,了解平台现状才是出路,归纳起来主要看以下几点:

一、平台到底有没有资产?搞清平台现状才是重点
1、诈骗平台:平台自始至终都是以诈骗为目的,或者玩旁氏骗局,无金融放贷资质、无实际业务、无造血能力的,这种“三无”平台,直接报警,无须多言,如玩旁氏的某宝平台,当然,投资这种平台的你,也得反思自己做错了什么,自己太过贪婪,或者根本没有一点理性,所以我这里不多说什么。报警后多半的结局就是自己也受警察叔叔的一番教育,我一个朋友投资的某宝就是这样的,这样的平台全国目前立案的并不是很多,证明绝大多数的平台还是有实际业务的。

2、资不抵债平台:平台有真实业务,但借款人总资产(平台的债权)远远少于平台总待收(平台总欠投资人多少钱)。遇到这种情况,有维权经验的P2P老手都会果断打折提前下车(至于折扣多少只能根据平台实际情况或自己能接受的情况,自己的谈判水平也很重要),而没有经历过雷的P2P投资人,都喜欢一厢情愿的臆想能通过分期回全款。道理很简单,P2P平台大部分都是屌丝出身,业务在目前大环境下做亏了其实是很正常的事情,加上前期参考利息可能较高,既然资不抵债,就算平台能回血,时间成本也巨大无比,足可以熬掉你所有的耐心。目前我发现绝大多数雷掉的平台,都是这种典型,当然立案后,基本都是以非吸论处, 所以最后能拿回自己的渣渣本金的可能也很少,前期果断下车方才英明。当然,可能你会问遇到这种平台也没跳车的投资人怎么办,我的建议是,还是看业务,如果业务符合逻辑,同时老板也有还款的意愿,可以给时间不急着报案,毕竟没有立案就是还有希望,老板如果不断陆陆续续兑付,总比立案2年之后分点渣渣强,但是必须区别于第一种情况诈骗平台。

3、重资产平台:如果平台主要业务是房产抵押、不良资产、房地产、土地变现等比较重的固定资产。由于资产的特殊性,只能以时间换空间,给平台老板时间,处理和变现资产。因为这种资产是有价值的,如果着急处理和出手,资产必然会大幅缩水,最终只能拿到白菜价,受损失的是投资人。最近有个南京的平台,用投资人的钱购买了房产,出事后房子还增值了,最后就算立案也全是缓刑。当然这是最美好的情形,绝大多数报案后,资产贬值,最后把其他债务还清后,留给大家的也只是渣渣。对于这种平台,报案可能就不是特别好的选择了,毕竟,资产在今天不值钱不等于在明天不值钱。特别是土地,房产和稀缺物品,但是既然报案了,每一个司法环节让资产都贬值一次,导致双输。

4、纯信息中介平台:如果是纯信息中介的,比如拍X贷之类,想要拿回本金或减少损失,除了协助老板对借款人(债权)进行催收外,别无他法,只能愿赌服输了。报警也没有用,不会立案,毕竟人家是纯信息中介平台。

二、止损才是王道!想本息全拿是小白(小白指一点维权经验都没有的投资人)
平台暴雷后,还臆想着本息全拿的,那可以洗洗睡了。既然平台已经雷了,说明平台资金链已经出问题,或资不抵债,还想着三年分期拿全款?如果平台还有能力本息全回,它就不会雷了。
能回本金的雷台,在全国都很少,屈指可数,一般都是打折出局者居多,当然也有很多直接归零的诈骗平台,而且网贷平台都是以非吸立案居多。经侦核查数据时也只算本金,参考利息和收益都不计算在内,像刚雷不久的团贷网案件,报案模板上面也只核算本金(总充值-总提现 即实际本金损失)。

看看全国任何非吸案件判决书,看看有没有给参考利息的,最多只有兑付本金。
看看网贷之家统计的数据:全国雷的4000家以上平台也自有千分之一不到拿到本金,没有一个拿到参考利息的,比如40多亿武汉双龙堂判决书(武汉双龙堂房地产发展有限公司),2011年10月到2019年4月份,历时8年,也只还本金,判决书参考利息只字未提。

三、当平台刚雷的时候,群里讨论最多就是报警不报警?很多雷的小白第一句话就是报警。而大家要搞清楚的事报警的流程对投资人是否有利?
如果是诈骗平台,就直接报警,无须多言,但如果属于其它几种类型的平台呢?暴雷后要马上报警吗?
如果最终目的不是为了减少损少,而是为了泄愤,如觉得自己本金不多就纯粹为了泄愤、或者报复平台老板、或其它原因和目的,就是想送老板进去坐牢,报警也是可行的。

如果目的是要钱,减少损失,那就要分析一下,报警对拿钱有没有帮助。
1、司法过程非常漫长
从全国大部分已经立案处理的雷台来看,整个司法过程非常漫长,从公安立案→xxx侦查→法院判决→处理平台资产,至少要两年半(比较乐观的时间)之后才有可能拿到一点渣,时间成本非常高。比起平台给的兑付方案(打折或者分期),反而是最差的方案了。

2、平台债权或资产大幅度缩水
A.执行司法过程后,由于平台主要负责人都进去了,平台债权或资产没有人催收或者打理,借款人肯定不会主动还款,还乐见平台老板早点被抓,这样就没人管他要钱了。可能很多人想着经侦会去帮忙催收,但他们精力也是有限的。

B.平台立案后,因为司法过程很长,如果平台资产属于车辆这种需要快速处理的资产,过了两年半后,平台的车辆贬值非常厉害,就算不是车辆,任何资产进入司法拍卖环节,都是大幅度缩水的结果几乎都贱卖出去的(反正不是经侦的钱,别人才懒得管贱卖与否),最后分到投资人手里就少的可怜。(类似这些小而美的平台,立案之后投资人一分都没有拿到的案例还少吗?)

C. 立案之后,平台可能被罚没。(记住是可能并非一定)首先法律是怎么定义的:因非法集资产生的非法收益。比如E租宝这么大的案件,全国震惊,截止到目前投资人本金拿的极少(网络上至于本金返还比例众说纷纭,但是罚没19亿大家说法一致,估计最后返还比例估计少的可怜,因为判决书一直没有公布出来。听E租宝某些投资人说到现在一分都没有拿到。)

D、什么情况下报警合适:平台无资产、无造血能力、无核心业务、无还款意愿,从始至终都是骗局,反正没有希望了就出口气,一句话,诈骗平台!

四、如何正确分析维权群里的观点
每当平台雷了之后,就会有人组织各种各样的维权群,正所谓本金没要回,群倒是加了一堆,为原本平静的生活,添加了诸多烦恼,因此如何看待和判断维权群里面各种观点,就显得尤为重要。

一般来说,大部分维权群里都会存在以下各类人群,比如投资小户、中户、大户、老雷友(雷过多次的老投资人)、新雷友(第一次雷的小白)、借款人、平台的马甲、没有投资或者本金已经全部拿到就剩收益的投资人,以上等等各路人,组成了一个大维权群。众说纷纭、观点各不相同,但是和自己的所在群体利益先关。

借款人:巴不得马上报警,就可以不用还钱了,或者短期内不用还钱了。
新雷友:最爱发表观点,报警的响应者,在群里占据舆论优势。
老雷友:要不打折了,要不讲自己雷平台的经验,要不劝投资人不要报警,要不给平台时间,给人感觉像托,经常里外不是人到处被骂。
大户:维稳派,希望平台活起来,对平台相对了解。
小户:键盘党,即不了解平台情况,又爱发表观点,最容易把投资人带到沟里。
中户:偶尔去现场,相对对平台有些了解。
本金已经全部拿到的:找机会获利(因为报警之后他也拿不到钱,本金已经拿到)
没有投资的:看热闹,火上浇油,找机会获利,想说啥就说什么。

在维权群里面,最不缺的就是各种维权招数和观点,有一些新雷友和理论派,极为自信,又爱发表观点和指点江山,加上喜欢指挥别人如何行动,在群里面容易受到追棒。但大部分观点都是道听途说、断章取义,没有实事求事,总种存在各种臆想,最后难以成事,搞不好被其他投资人利用。
同时还有一些平台借款人和平台马甲,乘机捣乱、分化投资人、制造各种问题,整天在BB的,就是不见行动。
但在众多的维权人中,总有一些头脑冷静的老投资人,这些老投资人,由于雷过多次,维权经验丰富,但他们的观点却不受人待见,因为大部分雷友都不喜欢听真话(真话往往不好听,逆耳),正所谓真理往往掌握在少数人手里,放弃幻想,实事求是、了解平台现状才是出路。

实践出真知,纸上谈兵的理论害死人,我第一次雷的时候,对自己的分析和维权观点就是迷一样的自信。总觉得一切尽在自己的掌控之中,看到很多投资人提前出局,心里暗暗窍喜,觉得自己会成为最后的赢家,结果等到最后,平台连渣都没有了,最后无奈报警之后才醒悟过来,发现自己才是最笨的。事后总结:一方面自己太自信,听不进别人的意见,充满幻想。另一方面新雷友和理论派太多,相比经验丰富的老资人,往往在群里面占据上风,左右了大部分雷友的维权观点,被他人错误引导。

由此可见,在一个维权群里,一定会有各种各样的维权观点,这个时候一定要认真分析,去挖掘那些发表观点的投资人背景,尤其是他们的投资经历,如果是之前雷过,而且雷的平台越多越好(时间最好超过2年),因为这样的投资人完整的经历几个平台维权,懂的客观、冷静的维权,尽可能的减少损失,而不是为了发泄情绪。同时,对于那些天天活跃的、不切实际的、又没有维权经验的理论派、键盘党则听听就好,一定要远离,否则害死人(雷上加雷)。

雷潮之下减少损失方为上策,一定要多听一些维权经验丰富的、而且有2个雷台维权经历的投资人建议,这些投资人有实践经验,懂得如何维权,并且冷静客观,否则自以为是,听信键盘党,受苦的是自己。

总结:不管自己维权采用分期、打折、报警哪种方法,但是最后不要3个月、6个月、1年之后自己后悔!!!但是很多人在当初是否做出正确选择连自己都不清楚,反而是过3个月、6个月、1年之后才知道自己的选择是否对!当初是理性大于感性,还是感性大于理性!!!

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