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保本理财,死于2018

2018-8-28 14:26| 发布者: 吕杨1214| 查看: 852| 评论: 0

摘要:   7月23日上午,深圳市民中心广场突然聚集了近千人。拉横幅、举白旗,高呼“还我血汗钱”,他们中的很多人都被深圳p2p平台投之家诈骗数十万甚至上百万。而就在这之前的一个星期,类似的情景同样在中国储能大厦楼下 ...
  7月23日上午,深圳市民中心广场突然聚集了近千人。

  拉横幅、举白旗,高呼“还我血汗钱”,他们中的很多人都被深圳p2p平台投之家诈骗数十万甚至上百万。

  而就在这之前的一个星期,类似的情景同样在中国储能大厦楼下上演,同样也是因为投资人在p2p平台遭遇暴雷所致。

  自5月中旬,由唐小僧开始,一场p2p的雷潮在华夏大地上演,直至今日。公开的数据显示,5月中旬至今的3个月内,中国p2p平台暴雷数量超过300家,涉及存量资金2000亿,影响投资人近千万。

  雷潮过后,如梦初醒。

  对于存余平台的操盘手来说,面对新的备案和监管细则,以及大变样的市场环境,更大的挑战正在等待他们。

  对于投资者而言,经过一场洗礼,过往的投资理财观念和策略,也势必要作出改变。

  最终,只有理解并遵守游戏规则的人,才能赢得新生。

  1.

  近10年,中国官方统计的通胀率在-0.7%(2009年)到5.4%(2011)之间波动,但通过广义货币量供应量增速和GDP增速推算得到的“真实平均通胀率”则可能高达7%,甚至超过10%。

  如果把钱存在银行,2%左右的利率根本无法“跑赢通胀”。

  本来投资股票、基金等还算是一个风险相对小的门路。但是当一种新型的互联网理财模式,以低门槛、高收益、保本保息的面孔出现时,一切都在悄悄改变。

  几乎与p2p理财同时兴起的,还有微信公众号、APP等新媒体,扁平化、去中心化的新媒体的出现,让原本掌握在纸媒、电视等传统媒体手中的垄断信息撕开了一道口子。

  在传递主流信息的同时,普通大众对现实的焦虑,中产阶级对财富自由的渴望,也在各种新媒体中,淋漓尽致地宣泄出来。

  这种来自底层的蠢蠢欲动,可以通过诸如《再见,余额宝》、《贫穷限制了你的想象力》、《你的同龄人,正在抛弃你》等历史爆文窥探一二。

  宣称保本保息的高收益p2p,体验流畅、眼花缭乱的APP,畅通无阻的自媒体信息,当这些同时在中国大地蓬勃生长时,人们再也难以克制通往财富之门的欲望。

  当改变钱袋子的机会来临,保守和焦虑,开始演变为向往和试探。

  于是,一波波投资人开始上车,把原本存在银行、余额宝、基金账户的钱,转而投向了p2p。

  2014年初,全国p2p投资人不到20万,而到2017年底,这一人数已达454.1万人,增涨26倍。而根据零壹智库发布的《2017中国P2P网贷年度简报》,2017年中国P2P投资者总数达到1250万。

  与此同时,从中国第一家P2P公司拍拍贷在2007年成立到2015年P2P行业累计成交额首次突破万亿元,用了8年;而到今年6月这个数字突破7万亿,只花了2.5年。

  2.

  行业兴盛的时候,全国在运营p2p平台一度达到五六千家。

  为了吸引笼络投资人,各家平台增信背书的套路可谓五花八门。

  2015年,p2p鼻祖红岭创投在面对巨额项目逾期的情况下,毅然绝然地使用自有资金垫付。人人贷紧随其后,开创风险备付金模式。

  由此开始,无论大小平台,都开始与银行合作设立备付金账户。同时也公然在平台官网、APP宣称本息保障。

  彼时,没有本息保障、甚至有逾期数据的平台,堪称是行业怪物。

  纵然在2015年,中国p2p行业第一份监管一件草案下发将p2p定位于信息中介,并要求不得自行担保之后,各大平台的本息保障模式仍然继续。

  不同的是,在逐步取消备付金的同时,寻找第三方担保公司或者将资产端、资金端分离,逾期项目由第三方资产管理公司先行垫付。

  至于,所谓的第三方担保公司或第三方资产管理公司,是否与平台有关联、有没有实际的担保、垫付能力,似乎并没有人关心。

  但这并不代表真的万无一失。

  事实上,随着p2p备案的推进,关于p2p平台将迎来倒闭潮的声音从来都没有停止过。

  2015年底专家们预测2016年80%的平台将倒下,2016年底专家们又预测2017年90%的平台将出局。

  然而,除在2017年5、6月份,少数小型平台因为经营不善倒闭、退出之外,大面积的坍塌并未发生。

  人们在狂欢的时候,往往是最愚蠢的。

  不经意间,在2018年的夏天,由唐小僧开始,潘多拉的盒子正式打开。

  持续三个月的雷潮,如同梦靥,让人难以置信。

  而后,是一地鸡毛、哀鸿一片。

  3.

  一些人,总在绝望的时候,才能看见事物的真相。

  经过雷潮,投资人才发现,原本宣称的保本保息只是海市蜃楼:

  原来,自融的平台,玩的都是资金池,只要现金流不断,根本就不会出现逾期、坏账,当然可以保本保息;

  原来,平台垫付,只在个别或少数项目逾期,不影响平台盈利的时候才会发生,一旦逾期太多、坏账太大平台根本无力垫付;

  原来,平台的上市系、国资系股东,就是个投机者,行情好的时候为他输送利益,出了问题立马甩锅谁会给你兜底?

  原来,所谓的第三方担保公司、资产管理公司,不过是平台老板找来的空壳公司,根本没有垫付能力

  ……

  操盘手也一样,总在无路可走的时候,才会想起最原始的基本逻辑。

  疯狂的时候,他们高举保本保息的大旗拼命往山顶上冲。玩不下去的时候,才想起来要去刚兑。

  比如道口贷,比如图腾贷,逾期的时候,才告诉你平台是信息中介,无力也无义务垫付,所以只能逾期、展期。

  但无论如何,经过p2p的这一波雷潮,真正意义上的去刚兑已经开始。

  从前,去刚兑更像是行业以及监管都期望发展的方向,但碍于诸多主管、客观因素,平台主动打破刚兑的意愿往往比较低。

  但现在看来,P2P行业被动打破刚兑的势头正在起来,而只有实现去刚兑,行业才能真正的合规化、透明化。

  尽管眼下,投资者们并不乐见,但趋势已经到来。

  不管你愿不愿意,都是如此。

  不理解游戏规则的人,最终会被新趋势抛弃。

  4.

  在p2p的这波雷潮中,暴雷的、倒下的,首先是一批自融、诈骗的平台,剩余的真实p2p平台展期、清盘则是因为投资人恐慌,资金持续净流出出现流动性危机导致。

  而现在,经过国家一些列政策引导,行情正在向着好的方向转变,p2p行业也正在回暖。

  但这并代表剩下的p2p平台都安全,不排除仍有诈骗、自融的平台仍然存活在市场上。

  另一方面,经过这波雷潮后,相信大多数投资人都明白:投p2p,真的不能只看平台背景、排名、人气这些表面的东西。最根本的还是在于平台的资产。

  尤其是,在去刚兑的背景下,投资者必须要不断学习,学会改变,成为一名合格的投资者。

  1)正确的投资理财观

  因为投资本来就是一件有风险的事情,所以我们更要端正自己的投资心态。安全感并不是p2p平台给我们的,而是要通过丰富自己的投资理财知识。就像风控一样做到投前考察,投资的时候跟进平台的咨询信息,在投资之后更要记账汇总,这样做才能大大降低投资理财的风险。

  2)业务类型和资产配置是关键

  只有理解平台业务,才能知道我们的钱去了哪里,才会明白到底安不安全。另外,不同类型的资产,风险、收益不一样。风险与收益成正比,即越安全的投资产品,其收益越低。比如p2p行业,消费金融资产的安全肯定高于企业贷资产,其收益回报也因此低了许多。

  3)流动性很重要

  我们在具体投资时时,主要通过安全性、流动性与收益性来考察一种产品。

  很多时候,投资产品的流动性更重要,因为一种产品的安全性与收益性再高,如果缺乏流动性,不能在你需要钱的时候及时退出提现,那么一切都是空谈。

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