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利润缩减又爆雷,车贷还投不投?

2018-5-16 15:21| 发布者: 吕杨1214| 查看: 3091| 评论: 0|原作者: 七点半理财|来自: 七点半理财

摘要:  这个5月P2P的世界是以一家车贷平台的雷声开始的,昨天沃时贷发布“关于停止线上运营的公告”,宣布从5月2日起,停止线上平台运营,不再发布借款标的,且新、老平台都将停止回款。按照方案,投资人原有待收对应的利 ...

  这个5月P2P的世界是以一家车贷平台的雷声开始的,昨天沃时贷发布“关于停止线上运营的公告”,宣布从5月2日起,停止线上平台运营,不再发布借款标的,且新、老平台都将停止回款。按照方案,投资人原有待收对应的利息全部清零,并按照2.75%的基本利率以等额本息的方式进行计息,36个月兑付完毕。


利润缩减又爆雷,车贷还投不投?1

  看了这则消息,我认为是“让人失望,却没让人绝望”。失望在合规要求面前这家平台没能及时转换合适的业务模式,在面前新规则束手就擒毫无办法,没有持续盈利兑付预期本息的能力,让投资人失望了。没有绝望是看在这次沃时贷尚算良性清盘,承诺归还本金和银行定存利息。


  很多人不满说本金归还周期长,利息低,但起码平台有较为完善的善后方案,不像像善林、城城的投资人,一觉醒来平台人去楼空,不说利息了,通过经侦介入本金不知道能要回几成,或者甚至像钱宝投资人那样在媒体面前哭诉血本无归。


  我之前和粉丝朋友们说,判断P2P平台靠不靠谱,少看所谓国资系、风投系背景,所看资产端模式。一般而言,有抵押比没抵押好,消费金融比单纯信贷好,小额分散比大单好。但这次出事的是个车贷平台,说车贷挺好的资产端,咋就雷了?


  合规期,做车贷的压力太大了


  1、贷后管理变严


  的确,按照传统P2P的标准,车贷小额分散,一个借款人,抵押物一台十几万的车子,匹配一个投资人,由车贷P2P做中介撮合,是一个合规的闭环。


  但由于监管层对贷后管理抓得严,杜绝暴力催收,平台遇到逾期坏账禁止强制拖车或上门催收,必须全部改为文明催收电话提醒,或通过法律途径走法律诉讼的方式对逾期和坏账进行处理,这就造成不良资产的处理时间周期变长,公司垫付资金压力变大。


  2、车贷本身对线下依赖强,成本高


  车贷平台的资产端来源于线下门店的汽车抵押业务,要建立线下门店,不管是车的抵押、质押,都需要现场看到车况,其次还要配备业务员,租用停车场等。有业内人士披露,租金加上人工成本,一个月的成本是26万,门店得放出去150万以上,才能覆盖26万的成本,足足5倍以上。


  3、时运不济,银行抽贷


  车贷平台的钱,除了一部分来自P2P的个人借款外,绝大多数资金,来自传统金融机构:如银行、信托等。从今年开始,在国家强调“降杠杆、去风险”的背景下,助贷模式被暂停,整个车贷行业的资金,都面临抽离。为了弥补资金端缺口,平台需要短时间找到更多的投资人,这对于车贷小平台而言难度较大。


  所以说,现在车贷平台的日子不好过,能维持的利润变薄,不能维持的只好清盘退出。回到投资人立场而言,车贷平台还要不要投,应该怎么投?


  我认为,你可以说车贷平台目前阶段性紧缩,却不能否认车贷作为优质资产端的存在。


  第一点,贷后管理变严,不仅让车贷业务不好做,其他抵押贷、信贷也一样不好做,这是整个P2P行业面临的挑战。第三点是国家政策层面的变动,像一个逆风刮来,有不确定性,说不定什么时候国家又出台一个刺激消费的利好新政呢?


  如果我们不放弃P2P的话,当然更不要放弃车贷,车贷无论如何有抵押物,是P2P里面优质的资产了。车贷不好做,其他更不好做,哪有又好做又好赚的项目呢?有的话也在银行里,当然你也可以因此买银行理财,借款人不是国企就是央企,然而银行理财产品收益率只有5%左右。


  有些投资人看到一家出事,就否定所有车贷业务平台,甚至说现在P2P好危险赶紧走的心态真要不得,如果没有具体问题具体分析的能力,那就请放弃财务自由的梦想,安心的去投5%以下的银行理财和货币基金吧。


  继续具体问题具体分析,怎样的车贷平台是能长期盈利,值得我们投的呢?


  结合上面第二点而言,车贷平台的特点是对线下依赖强,这意味着只有地区性大平台才带的动这部分成本。地区性平台对本地区了解深厚,业务熟悉,线下深耕开展难度小,大平台业务量大,利润能覆盖逾期亏损。此外数据可以佐证,自2017年11月以来,车贷平台月度交易额排名前四的平台,交易额总和最高时,占车贷总额度的近60%。


利润缩减又爆雷,车贷还投不投?2

  车贷这块蛋糕,进入强者越强,弱者越弱的马太效应中。此外,车贷平台也可以摸索更多如“以租代购”的业务模式,借款人在租赁期限内只有使用权,而没有所有权。所有权在资产公司,有能力的借款人到期完成还款后能获得车子,没有能力的车子还是资产公司的,省去现在催收这个大难题。


  综上所述,我认为车贷平台值得继续投资,它优质资产端的本质没有改变,推荐选择有长期盈利能力的地区性大平台。


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