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同样的本金利率,忽视这点,收益竟差一倍!

2018-4-23 13:12| 发布者: 吕杨1214| 查看: 4838| 评论: 0|原作者: --|来自: 七点半理财

摘要: 朋友一年前试水P2P,找了四个平台各投了一万,收益率恰好都是12%。一年后,正当他美滋滋准备回收4*1200=4800的利息时,惊讶的发现他账户上总共只有43711.85元,剔除本金利息3711.86。他百思不得其解,总觉得是被平台 ...

  这两天遇到了一件有趣的事情。


  朋友一年前试水P2P,找了四个平台各投了一万,收益率恰好都是12%。一年后,正当他美滋滋准备回收4*1200=4800的利息时,惊讶的发现他账户上总共只有43711.85元,剔除本金利息3711.86。他百思不得其解,总觉得是被平台坑了,来找我一起分析分析。


  我看他投的四个平台也都是浓眉大眼的正经平台,的确标明一年标的年化收益率是12%,的确他也分别各投了1万。看到还款方式时,发现猫腻在这里。


  因为刚好他投的四个平台,每个还款方式都不一样,一个是到期本息,一个是月还息到期还本,一个是等额本金,一个是等额本息。


  平台A:到期本息


  这是许多主流大平台的还款方式,也最好理解,就是到期后本金和利息一次性回到你的P2P账户。朋友1万块以12%的收益率投了1年,的确最后收到了1200的利息。


  平台B:月还息到期还本


  这是个以稳健著称的车贷平台,每个月归还利息100块,还了11个月,到第12个月还了本金加利息11000元。一年下来共计收到利息1200元。


  这是我最偏好的还款方式,每个月先还利息,增加了资金的流动率,同时部分降低风险。更重要的是可以用这100去复投,提高资金利用率。要知道,巴菲特到中年积累的巨额财富大部分来自这样的利滚利。


  平台C:等额本金


  这是一个有房贷背景的小平台,产权相对明确但是很容易超过P2P824规定的个人借贷限额,很可能对合规造成问题,这里先提醒大家慎选这类资产端平台。朋友对这个平台并不满意,因为它的收益只有650元。


  这是取决于它“等额本金”的还款方式,我们通过还款计算器看就能明白。同样的本金和利率,忽视了这点,收益竟差一倍!1


  等额本金是每期还款的本金不变,12期都为833.33元,偿还利息逐期递减。比如第一期的利息是100,第二期的利息是91.67,这是因为第二期朋友借出的不是1万元,而是9166.67元,利息相应减少,导致一年后利息比前两种还款方式少了近一倍。


  平台D:等额本息


  这种还款方式类似于上一种,每期还款总额不变,12期都为888.49,本金递增,利息递减,总收益为661.85,比等额本金稍多一些,但远不及前两种的收益。


  不能认为这后两种还款方式收益低就不好,某种程度讲它风险比前两种都低,因为钱能尽快回到你的手中,降低本金受损或平台跑路本金全无的风险。它适合对现金流要求高,并积极复投的人。


  选择后两者还款方式的平台现在已经非常少见,更多的主流平台会开发自助投标的工具帮助我们进行复投,一来增长资金在平台的留存时间,增加流入平台资金量,二来能最终提高收益率。


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