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P2P理财要变天了吗?

2018-3-28 13:24| 发布者: 吕杨1214| 查看: 2889| 评论: 0|原作者: 花翎|来自: P2P网贷圈

摘要:  P2P平台上有一款产品很受投资人欢迎,理财计划。发现有好多人投资P2P懒于动脑,不喜欢自己将资金挪来挪去。喏,就有这样一款产品正中下怀。你不想投我帮你投。

  P2P平台上有一款产品很受投资人欢迎,理财计划。发现有好多人投资P2P懒于动脑,不喜欢自己将资金挪来挪去。


  喏,就有这样一款产品正中下怀。你不想投我帮你投。


  现在不少平台都有自动投标计划,这些理财计划的期限一般从1个月到2年不等。有一些人喜欢把他们叫做“定期产品”。


  这就好像,你在网上打麻将打累了,选择了一键自动托管功能……


  01


  理财计划可以说是网贷产品中的爆款了。确实拯救了一部分懒癌群体。


  选择理财计划,你只需要把钱充进存管账户,保证账户中有资金,然后等标匹配。本质上是一个自动投标工具。


  这个模式,好处自然多多。可以给投资人节省精力,方便资金管理。同时可以尽量避免由于大平台人气较旺,抢不到散标和资金长时间站岗的情况。


  对于平台来说,也方便资产和资金的对接。


  这个模式是平台人人贷首创的。目前有很多平台都有这个模式。比如,爱钱进,联金所,人人聚财等。


  甚至,有一些平台会宣传自动投标功能,宣称“让资金不站岗,轻松完成抢标,实现财富增值”。


  不过,可别忽略了它的缺点。


  平台自动投标的话难免错过红包活动。


  而且,当投资人选择了理财计划,几乎意味着,完全相信平台风控,相信平台对逾期的处理能力。这也就是说,风险比较大。


  02


  我们再来看一下理财计划的本质。


  理财计划即集合标,平台将散标或债权转让标打包发售,投资人授予平台决策权,由平台自动匹配债权。


  因此,这些理财计划的底层资产是平台的散标。


  目前定期理财产品主要有3种模式:定期理财产品仅作为自动投标工具,其匹配标的一般为平台的散标;自动投标与自动债转相结合,锁定期届满时自动债转;类似定活组合理财产品。


  去年年底的57号文明确表示以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。


  其实,监管对定期理财是否禁止,争议核心是期限错配和高频债转。


  第一类定期理财产品由于期限基本完全匹配,仅作为自动投标工具,更接近合规。


  哪种理财计划才是更接近合规?差额不被吞噬,保持低频转让;投资人的意愿能被完全表达。


  03


  最近两个星期,就有人人聚财下线了定投宝,你我贷下线了嘉薪宝。


  不免让人担心,理财计划真的变天了吗?


  当然,官方语言是:一切都是为了备案,一切都是为了合规。


  虽然57号文并没有明令禁止这种模式,但是这种模式仍然存在争议。并不排除理财计划有被整改的风险。


  并且,你也并不容易判断所投平台的理财计划属于哪一种,是不是更接近合规的呢?


  下图是搜集到的有定期计划的平台,数据是17年12月的,还是可以参考下。


 P2P理财要变天了吗?2

P2P理财要变天了吗?3


  现在来看,部分理财计划仍可投,不用过于担心。


  不过,接下来,还要选择自动投标的,要尽可能地选择可以看到资金流向和每个借款人,债权转让合规的理财计划。


  时间不足的人比较适合理财计划这种模式。为了规避风险,我当然还是建议大家在投标这件事上亲历亲为~图个安心。



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