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P2P合规路演,有哪些要点?

2018-2-10 14:06| 发布者: 吕杨1214| 查看: 186| 评论: 0

摘要:   网贷平台合规,临近年关,依然火爆。  为确保“鲤鱼跳龙门”,各家平台开始寻找法律专家进行“合规路演”,总有朋友来问,到底合规路演是个啥?主要有哪些重点内容?今天我们一起聊聊。  1.合规路演,到底是 ...

  网贷平台合规,临近年关,依然火爆。


  为确保“鲤鱼跳龙门”,各家平台开始寻找法律专家进行“合规路演”,总有朋友来问,到底合规路演是个啥?主要有哪些重点内容?今天我们一起聊聊。


  1.合规路演,到底是啥?


  所谓“合规路演”就是借用了“路演”的名字,其实就是模拟监管机关工作人员进行“质询”。也就是说,法律专家给公司法务及业务部门提出各种“合规难题”,要求他们在限定时间内给予及时回复。


  通常会要求,网贷企业针对问题进行“合理解释”,并给予A、B妥善解决方案。其中,有些问题很棘手,例如,存量大标如何处置,异地经营的监管地点选择等。


  请相信,你遇到的问题,也许其他平台也遇到了,不要慌张,拿出诚意和资金实力,构建以保护“金融消费者”为目的的解决方案,过关可能性比较大。


  2.合规路演的核心要点都有哪些?


  1.债权转让问题。为解决流动性问题,在出借人之间进行低频次债权转让,应认定为合规。


  至于南方某地,将低频债转也倾向认定为非合规,有待商榷。上位规范性文件如果给市场的空间是10厘米X10厘米,那么下位地方性规范性法律文件,就不宜将市场空间压缩为5厘米X5厘米,还是应当尊重“上位法”的统领性规定。


  2.风险备付金问题,禁止增量。存量备付金问题,请做出合理解释,解释的主思路是从历史沿革开始说起,你懂的;类似风险备付金的保障,除却“保证保险”这种险种之外,其他都要进行“切割式”解释,贵司这种资金保障为什么不属于风险备付金,不要以为名字改一下就可以,“传统式监管”和“重实体”的规则告诉我们,必须看问题本质,请勿以身试法。


  3.资金存管问题。对于想第一波拿到备案的企业而言,无论大小,都必须解决银行存管问题。因为各地具体备案流程不同,先合规再存管也有可能,但那需要地方金融监管机构和自律组织的撮合,对于某些大型网贷平台,遭遇原存管银行的母行变故,不得不换存管银行的情况,也许不会影响备案。


  4.借贷利率问题。参照最高人民法院《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年化24%是基本要求,个别情况下突破24%,但绝对不能突破年化36%的红线。


  至于综合借款(享低息贷款)成本,可以有不同的理解,这里需要合理解释各种收费所对应的“劳动”,不能让监管机关理解为利息中的一部分,而是真正的劳动所得。


  5.分支机构备案问题。等总公司备案后,及时办理即可。


  6.线下经营问题。一方面,营销门店必须关停;另一方面,为解决大标后遗症,有些交易从线上走到线下,这也要注意,及时更换行为主体,并征得合同各方当事人的书面同意等。


  7.业务规模控制。一般而言,不能扩大增量,但是不是100%如此,需要跟金融监管机构的工作人员积极沟通,在整个市内、省内的指标用不完的情况下,允许按照“碳排放”的解决思路,有人不够有人富裕,可以权衡协调。


  8.与地方金融交易所的合作,请停止。交易所也面临巨大压力,双方合作基础依然没有,那么就不要耽误彼此时间。需要注意的是金融消费者的权益,各方都要承担一定的责任。


  9.核心业务外包问题。这个问题相对次要,只要咬住自家的主营业务就是“借贷信息撮合”即可。


  10.信息披露问题。按照银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》完成即可。


  11.网络安全问题。请积极与本地网络安全大队沟通,提高企业网络安全意识和硬件、软件,达到相应评分。


  3.合规路演,有没有必要做?


  作为法学院出来的科班生,飒姐和团队律师们都是从“模拟法庭”开始认识真正的法庭代理和辩护是怎样的。至今,遇到重大疑难案件,也会邀请公检法的退休实务专家、高效学术专家、立法专家,一起进行学术研讨,不乏采取模拟法庭形式。


  对于网贷平台而言,如果备案登记必须拿下,那就建议在内部合规工作完成后,找外部律师或专家进行“盘问”、“质询”,越严厉越好,挑出问题和瑕疵,帮助企业一次性通过验收。也能对自家的薄弱环节,做到心中有数。


  如果平台的目的是为了被收购,此类锦上添花的工作,不一定要做,毕竟还是需要成本。


  综上,P2P合规路演,是一种手段,通过外部专家的挑毛病,能积累经验,找到最优预案,有助于备案成功。


  同时,无论怎么合规路演,平台自身的“基本面”才是基础,没有了这个基础,一切手段都只是手段而已。


  祝福网贷行业的老友,顺利通过大考!!


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