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触目惊心!P2P网贷资产端这么玩 迟早要出事

2017-6-14 16:30| 发布者: 吕杨1214| 查看: 52| 评论: 0

摘要: 陶杉是一名P2P从业者,更准确地说,他是做资产端的从业人员。他发现,自2015年后,包括P2P网贷平台、线下财富公司的贷款端(即资产端)的“飞单”现象愈演愈烈。“仿佛无飞单不做单。业务做得好不好,就看飞单有多少 ...

      陶杉是一名P2P从业者,更准确地说,他是做资产端的从业人员。他发现,自2015年后,包括P2P网贷平台、线下财富公司的贷款端(即资产端)的“飞单”现象愈演愈烈。“仿佛无飞单不做单。业务做得好不好,就看飞单有多少。”

  目睹着资产端的乱象,让陶杉对这个行业,也产生了隐隐的担忧。“一些表面看起来高大上的互金公司,对外号称月交易破亿、破10亿的比比皆是,但是,他们真的掌握了多少优质资产?不良率到底有多少,真的有表面看起来那么光鲜吗?其实不然。现在,不管是互金公司(P2P平台、现金贷)还是线下贷款公司的资产端,已经乱得不堪入目。”

  据悉,部分公司的资产端业务人员,几乎不出门,他们混迹于各个同业交流群(微信群、QQ群),群名一般叫“XX共享”、“XX飞单群”。谁有好单子就直接丢到群里喊话出售:“公务员贷款单,换钱”、“打卡流水单,换单”……

  例如,一位公务员在某平台经过审批,成功借款5万元。此时,做这笔业务的客户经理A,会很“机智”地把这位公务员的一套材料复印成N份,打包卖到群里。如果其他平台的业务做成这个单子,客户经理A将收取1%-3%不等的手续费。据透露,一些抵押标的返点甚至高达5%-10%。

  而那些等着接单的业务员,会在群里喊话,如:“你的单子还要留多久?拿到我这里来换钱”、“最新政策,轻松审批,你不做的给我做,我给你钱”……

  一些业务人员就这样天天泡在网上等着单子、进件、审批……

  为何飞单“满天飞”?


  有知情人士对融站网透露称,在不少贷款公司,业务员做一笔单子的提成平均为2%-3%,也有高达5%-10%。而后者这种公司,其本身给到借款人的贷款利息也高得离谱,达月息3-5分(年化利率36%-60%)甚至更高。


  另据了解,P2P行业的飞单抽成主要是根据资产类型,地区差异不大,“提成点从1%-5%不等,平均在2%左右,更有甚者高达8%以上。”


  例如,一笔贷款是10万元,业务员把单子成功“飞单”给N家不同的公司,平均一家给他的提点按照2%计算,就是2000元,那么仅这一笔单子,他得到的收入就是N×2000元。


  更有甚者,为了创收,不惜加大借款人的负担。比如,借款人在平台的借款成本是N%,其客户经理会私自向借款人收取M%所谓的服务费,并向借款人承诺:“你放心,这个钱不用你还,只要我在平台一天,出了事你找我。实在不行你还不起的时候,我再带你到其他平台借款、补洞……”


  对此,陶杉指出,借款人本身的收入和偿债能力是有限的,如果在可控的范围内少量放款或许并无问题,但如果把杠杆无限放大,通过飞单使其增大负债,结果是可想而知,借款人出事率极高。


  他进一步表示,那位自杀的河南大学生,两年时间通过校园贷等平台融资60余万,很明显,他不止是为了挥霍消费,很大一部分钱是用于“拆东墙补西墙”。最后的结果,是酿成了悲剧。


  不少人可能会纳闷:借款人又不傻,那么多平台给他提供贷款,都是要支付利息的,他全盘接受?对此,陶杉向融站网解释道,“其实很多借款人还是比较本分的,但是,就有一些胆子大的借款人,来者不拒,照单全收。”


  “有一个不能说的秘密就是,一些P2P平台在某地的分支机构,他们的员工没有责任心,放贷款时直接对借款人说,‘放心吧。你先还几期,以后爱还不还,总部也不会怎么找你的,最多就是打电话给你催收,你不理会就是了’。”


  陶杉称,业务员的这套说辞,正迎合了部分对资金饥渴的借款人需求。而为了表示感谢,有些借款人甚至还会额外再给业务员一定好处费作为回报。


  “玩来玩去,还是那帮借款人。而往往一旦某个借款人出事,就是全体遭殃。如果所有人都这么玩接力游戏,最终的后果谁来买单?”


  据了解,“飞单”现象,在银行、保险、线下理财公司普遍存在。比如,银行员工借助银行网点,私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。2017年4月18日,民生银行北京分行航天桥支行80后女行长张颖被警方带走,彻底捅破了银行的“理财乱象”,“飞单”模式被引爆。


  据媒体报道,公安机关在进行调查时发现,民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同他人,私自销售非本行理财产品,涉案金额高达30亿元人民币,构成对投资人的重大危害,是有史以来第一大“飞单案”。


  “飞单”屡禁不止背后,是贪婪及巨大利益的诱惑。以银行飞单为例,据业内人士透露,佣金高达6%,一笔5000万的单子,提成就是300万。“转眼就可以成为百万富翁,甚至是千万富翁,这等好事,就算是踏着火焰山也乐在其中。”


  “最终买单的,是平台和投资人”

  “目前不少P2P平台无视飞单问题,疯狂地以飞单的模式发展,这不是自取灭亡吗?”过去近10年的金融从业经验告诉陶杉,这是一种畸形、扭曲的发展观。


  据了解,在P2P平台规模迅猛增长背后,对应的是其资产业务的扩大。然而,在资产荒形势有增无减背景下,部分平台为了谋求快速发展,默认允许“飞单”业务,因为可以轻松实现目标业绩。至于风险,“反正大家都这么做,要出事一起出事咯”。


  也有部分平台禁止飞单业务,但控制不住员工,“这是公司扩张过快、人才体系不健全、培训力度跟不上等诸多因素所致。另外,业务人员的收入主要靠业绩提成,很多时候,基层的员工根本不理会公司的战略,只管哪个方便从哪入手。而相比之下,当然是飞单来得快、来得容易。”


  而当看到平台的从业人员骄傲地宣称“我们不看征信、不看流水”,陶杉会忍不住会问一句:不看征信、不看流水,还不要抵押,请问你凭什么敢授信?你的信心来自哪?


  “一群不懂金融的人在做信贷,他们以为信贷竞争就像开个小超市一样,你的矿泉水卖1.5元/瓶,我就卖1.2元/瓶,殊不知矿泉水你哪怕免费送最多就是亏了一瓶水的成本,但是,对于金融信贷市场而言,胡乱竞争的结果就是导致整个信用体系的崩溃。”


  陶杉悲观表示,“很多行业从业者并不懂金融,只是人云亦云,或是随波逐流,又或者闭眼走路。长此以往,整个行业终究将会自食其果。”


  此外,私单也成为员工的另一个“提款机”。


  所谓私单,是指部分急缺钱又拿不到贷款的客户,通过业务人员介绍或帮助顺利拿到贷款,并按约定私下将贷款金额的10-15%给到介绍人。虽然,私单是绝大多数平台明令禁止的,但在实际操作中是“上有政策,下有对策”。


  据融站网介绍,P2P平台业务人员底薪普遍在2000-4000元之间,收入主要靠业绩提成。为了拿到更多提成,接私单已成为目前业内的普遍现象。“因为每个平台的起点和审核标准不同,同一个客户可能在这个平台无法贷款,去到别的平台却能通过,业务人员为了增加收入将自己的客户介绍给同行,并收取贷款金额1%的好处费。”


  以某平台为例,其业务人员根据业务量起点不同,业务提成在1.8%-2.3%之间。月累计放款15万以内,可以拿到1.8%的提成,超过15万可以拿2%,超过20万可以拿到2.3%。也就是说,一个正常放款10万的业务员,提成也不过在2000元左右,而做一个5万的私单,就可以提成5000-7000元。“在今年4月,某平台业务人员通过私单,居然拿到超过8万的外快。”


  资产猎人指出,私单的存在,让不满足条件的人拿到贷款,养肥的却是部分业务人员,加大了平台的业务风险,一旦出现逾期或坏账,最终买单的却是平台和投资人。


  地基不稳,何以建高楼?


  陶杉向融站网表示,眼下借款端比理财端乱多了,“不少平台的业务员都不跑业务,一个月靠几个飞单、私单,轻松月入过万。理财端至少有一点是肯定的,同一笔资金不可能同时投多家平台。但是,同一个借款人却可以同时在多家平台贷款。”


  他认为,P2P资产端之所以乱,主要原因有几点:一,平台主创团队金融知识和技能匮乏,无法制定及执行合理有效的风控体系及管理理念;二,行业门槛低,大部分从业人员素质较差;三,缺乏有效监管,恶性竞争严重;四,平台间信息不对称,借款人贷款及逾期情况无法公示,导致盲点过多;五,平台自我保护意识过强,不愿意将信息对外共享;六,缺钱的人太多。“在P2P行业活跃之前的很长一段时间,从传统金融机构借款困难。后来,借款人突然看到,从P2P借款比较容易,于是,把长期以来压抑的借款需求释放出来,有多少贷多少。”


  他认为,这个问题并不是靠个别平台或从业者就能解决,需要国家尽快出台全面细致的监管政策、建立健全完善的信息共享平台,像人行的征信系统那样,让所有平台的资产端信息共享,减少重复借贷、共债的发生。


  对于P2P网贷平台也好,对于金融机构也罢,资产端质量的好坏,决定了该机构能走多远、能撑多久。万丈高楼平地起,资产是地基,地基都不稳,何以建高楼?


  陶杉同时提示称,“现在有些客户出于对理财经理的信任和被“飞单”高出传统理财产品数倍的收益率所诱惑,明知山有虎偏向虎山行。因此,投资者一定要战胜贪图高息的心魔,才能让自己的资产在一个较为稳定的环境下保值增值,切勿被高息蒙蔽了双眼。


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